💼 1. Os rendimentos são avaliados de forma diferente
Ao contrário de um trabalhador por conta de outrem, cujo salário tende a ser mais estável e previsível, quem exerce atividade independente é normalmente avaliado com base no histórico de rendimentos.
Na maioria das instituições financeiras são analisadas as declarações de IRS dos últimos anos, sendo frequente recorrer à média dos rendimentos ou a outros critérios internos de avaliação.
Isto significa que um ano com rendimentos mais baixos, ainda que pontual, pode influenciar a análise, mesmo que a situação financeira atual seja bastante mais favorável.
📑 2. É necessária documentação adicional
Além da documentação habitualmente exigida num pedido de crédito habitação, os trabalhadores independentes devem, regra geral, apresentar:
- Declaração de início de atividade;
- Declarações de IRS dos últimos dois ou três anos, com os respetivos anexos (B ou C, conforme o regime);
- Recibos verdes emitidos nos últimos meses;
- Certidões de não dívida à Autoridade Tributária e à Segurança Social;
- Extratos bancários e, em alguns casos, balancetes ou demonstrações financeiras, quando exista contabilidade organizada.
Ter esta documentação preparada e atualizada permite acelerar significativamente a análise do processo.
📊 3. A estabilidade da atividade é um fator importante
A antiguidade da atividade profissional é outro aspeto valorizado pelos bancos. Embora os critérios variem entre instituições, é habitual ser exigido um histórico mínimo de um a três anos de atividade.
Além do tempo de exercício, são também avaliadas a regularidade dos rendimentos e a estabilidade do setor de atividade. Profissões ou negócios sujeitos a maior volatilidade podem ser alvo de uma análise mais conservadora.
🏦 4. Podem existir exigências adicionais
Sempre que o perfil de risco seja considerado mais elevado, algumas instituições financeiras podem solicitar garantias adicionais, tais como:
- Uma entrada inicial superior;
- A apresentação de um fiador ou de um segundo titular com rendimentos mais estáveis;
- Uma taxa de esforço mais conservadora, reduzindo o montante máximo de financiamento.
Estas condições não são iguais em todos os bancos, pelo que comparar propostas continua a ser uma etapa essencial.
✅ 5. Como aumentar as probabilidades de aprovação
Existem algumas medidas que podem reforçar a candidatura:
- Manter a situação fiscal e contributiva totalmente regularizada;
- Organizar toda a documentação financeira antes de iniciar o processo;
- Sempre que possível, aumentar o valor da entrada inicial, reduzindo o capital a financiar;
- Recorrer ao apoio de um intermediário de crédito que conheça os critérios das diferentes instituições financeiras.
Na Exitcasa, enquanto Intermediários de Crédito Vinculados, ajudamos diariamente trabalhadores independentes a preparar o processo, comparar propostas e identificar a solução de financiamento mais adequada ao seu perfil.
Cada situação é diferente, mas com a documentação certa e um acompanhamento especializado, é possível aumentar significativamente as probabilidades de aprovação do crédito habitação.
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