🔄 O que é a transferência de crédito habitação?
A transferência de crédito habitação consiste em passar o empréstimo do banco atual para outra instituição que apresente condições mais vantajosas.
Na prática, o novo banco financia o capital que ainda está em dívida, permitindo liquidar o empréstimo existente e constituir o novo crédito, normalmente mantendo o mesmo imóvel como garantia.
📉 Quando pode fazer sentido transferir?
Vale a pena estudar uma transferência quando:
  • O spread do contrato atual é superior ao que consegue negociar hoje;
  • A TAEG da nova proposta é inferior à do crédito atual;
  • O seu perfil financeiro melhorou desde que contratou o empréstimo;
  • Consegue melhores condições nos seguros associados ao crédito;
  • Pretende mudar de taxa variável para fixa ou mista, ou alterar a estrutura do financiamento;
  • O novo banco oferece condições ou benefícios que permitem reduzir o custo global do crédito.
Mas atenção: uma prestação mais baixa não significa, por si só, um crédito mais barato.
Se a redução da prestação resultar do aumento do prazo do empréstimo, poderá acabar por pagar durante mais anos e suportar um custo total superior.
💶 Que custos pode envolver a transferência?
A transferência pode ter custos que devem ser considerados antes de tomar uma decisão.
Entre eles poderá encontrar:
  • Comissão de reembolso antecipado no banco atual;
  • Avaliação do imóvel;
  • Despesas relacionadas com a nova hipoteca e respetivos registos;
  • Comissões eventualmente aplicáveis no novo banco.
Na comissão de reembolso antecipado, os limites legais são, em regra, de 0,5% sobre o capital reembolsado quando o contrato se encontra num período de taxa variável e de 2% quando se encontra num período de taxa fixa, sem prejuízo das situações de isenção previstas na lei ou contratualmente acordadas.
Existe, contudo, um fator importante: alguns bancos têm campanhas de transferência em que suportam ou reembolsam parte destes encargos.
Por isso, antes de concluir que mudar de banco fica caro, é importante perceber quanto terá efetivamente de suportar.
🏦 Devo negociar primeiro com o meu banco?
Sim. Antes de avançar para uma transferência, pode fazer sentido pedir ao banco atual uma revisão das condições.
Se conseguir reduzir o spread ou melhorar outras condições sem mudar de instituição, poderá obter parte da poupança pretendida evitando um novo processo de financiamento.
E há outra vantagem: a instituição não pode cobrar uma comissão pela análise da renegociação das condições do crédito.
Ainda assim, não aceite uma proposta sem a comparar com o mercado. Só sabendo o que outros bancos estão disponíveis para oferecer consegue perceber se a renegociação é realmente competitiva.
🔎 O que deve comparar?
Não olhe apenas para o spread ou para o valor da nova prestação.
Antes de decidir, compare:
  • TAN e spread
  • TAEG
  • MTIC — Montante Total Imputado ao Consumidor
  • Valor da prestação
  • Prazo do empréstimo
  • Capital ainda em dívida
  • Seguros de vida e multirriscos
  • Comissões e despesas
  • Produtos associados exigidos para obter determinadas condições
  • Custos efetivos da transferência
O objetivo deve ser perceber quanto vai realmente poupar, e não apenas quanto baixa a prestação no mês seguinte.
✅ Então, quando compensa mudar?
Não existe uma resposta igual para todos.
Uma diferença aparentemente pequena no spread pode representar milhares de euros ao longo de muitos anos. Mas, noutros casos, os custos envolvidos, o reduzido capital em dívida ou o pouco tempo que falta para terminar o empréstimo podem tornar a transferência menos interessante.
É precisamente por isso que a decisão deve começar pelas contas.
Quanto custa manter o crédito atual? Quanto custará a nova solução? Quanto terá de gastar para mudar? E em quanto tempo recupera esse investimento?
Só depois desta comparação é possível perceber se deve ficar, renegociar ou transferir.
Na Exitcasa fazemos essa análise consigo
Enquanto Intermediários de Crédito, analisamos a sua situação, comparamos as soluções disponíveis junto das instituições com quem trabalhamos e ajudamos a perceber se existem condições para melhorar o seu crédito habitação.
Porque mudar de banco pode fazer sentido.
Mas mudar apenas vale a pena quando as contas mostram que é realmente melhor para si.

Fale connosco. Estamos aqui para ajudar.
Exitcasa Aveiro – ☎️ 234 404 440
Exitcasa Figueira da Foz – ☎️ 233 418 369
📧 exitcasa@exitcasa.pt
🧾 Intermediário de Crédito Vinculado n.º 0002066, registado no Banco de Portugal.